¿Cómo salir de un fichero de morosos? Solo encontramos tres formas para poder salir de los ficheros de morosos, estas son:
1. Cumplir con la deuda impagada.
2. Demostrar que la deuda no existe.
3. Una vez ha concluido el plazo legal máximo de permanencia en un fichero de morosos, es decir, tras 6 años de permanencia ya que no se pueden ceder datos personales sobre la solvencia de un individuo durante más de seis de años.
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Pero antes de conocer como podemos eliminar nuestros datos de un fichero de morosos, debemos entender qué son y cuáles son los motivos que nos han introducido en un fichero de morosos.
¿Qué es un fichero de morosos?
Un fichero de morosos es una lista de datos que refleja los impagos de personas físicas y jurídicas.
Existen multitud de empresas que elaboran estos ficheros con la finalidad de informar sobre la solvencia patrimonial de un individuo, es decir, sobre quien paga sus deudas y quien deja de pagarlas. Las empresas más conocidas en España son la ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), la RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) y Experian Bureau de Crédito, aunque estas no son los únicas.
Esta es una herramienta muy utilizada por bancos y cajas de ahorro a la hora de determinar el riesgo de conceder un crédito o una hipoteca, de modo que la persona inscrita en estos registros tendrá más dificultades para acceder a financiación porque no tiene una buena solvencia. Además de las entidades financieras, las empresas particulares también suelen acceder a los ficheros de morosos para comprobar el estado de las cuentas de sus clientes o otras empresas, y analizar su situación financiera.
¿Cómo se puede entrar en un fichero de morosos?
No cumplir con los plazos de la hipoteca, con los pagos de la tarjeta de crédito, dejar de abonar el importe de una factura del teléfono, o con el pago de servicios que no se han cumplido son motivos para que se nos introduzca en un fichero de morosos.
De este modo, para incluir a un individuo en un fichero de morosos deben darse los siguientes requisitos:
- Existencia de una deuda cierta, líquida, vencida y exigible, y que esta haya resultado impagada.
- Requerimiento previo de pago a quien corresponda, el cumplimiento de la obligación.
- Que la deuda exigida no esté en procedimiento judicial o arbitral.
- Que se le informe al individuo en un plazo de 30 días de que sus datos personales van a incluirse en un fichero de morosos.
- Que la deuda no tenga una antigüedad superior a 6 años.
- Que no exista un principio de prueba documental que contradiga alguno de los requisitos anteriores.
El acreedor debe asegurarse de que concurran todos los requisitos exigidos en los apartados anteriores en el momento de notificar los datos adversos al responsable del fichero común. Pero se dan casos en que el individuo desconoce estar incluido en un fichero de morosos, pese a la obligación legal de informar sobre la inclusión en el fichero.
Por este motivo, cualquier ciudadano tiene derecho a acceder a sus datos, que el responsable del fichero debe comunicarle junto con las evaluaciones y apreciaciones que se han comunicado sobre el mismo en los últimos seis meses incluyendo el nombre y dirección de los cesionarios.
¿Cómo salir de un fichero de morosos?
Como ya hemos dicho, existen tres posibilidades para cancelar nuestros datos personales de un fichero de morosos: saldando la deuda, tras 6 años de permanencia en el fichero o demostrando que la deuda no existe.
Pero, ¿cómo demostrar que la deuda no existe? La vía más efectiva es la legal, de modo que el individuo afectado deberá demandar ante los Juzgados la impugnación de las facturas incorrectas. En el momento en que se obtenga la sentencia firme que declare la demanda íntegramente estimada, el afectado deberá remitirla a la empresa que le incluya en el fichero de morosos con la finalidad de que se eliminen sus datos personales ya que la introducción de los datos personales en un fichero de morosos, sin que concurra veracidad, atenta contra el Derecho al Honor.
De todos modos, siempre es recomendable comprobar si se ha producido la cancelación de los datos personales, ya que algunas de estas empresas guardan en su fichero los datos de los clientes a ‘saldo cero’ o ‘pagado’, aunque esto es ilegal, ya que indica que la persona estuvo incluida en el fichero como insolvente aunque esta ya ha cumplido con su deuda.
